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INVESTIR PERP

Définition PERP

Le Plan d’Epargne Retraite Populaire, également connu sous le nom de PERP, constitue un produit d’épargne à long terme. C’est en réalité un contrat d’assurance individuel et facultatif qui permet de disposer d’un complément de revenu pour la retraite.

Ainsi, tout au long de son activité, le souscripteur effectue des versements sur son plan jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite. Une fois à la retraite, le souscripteur verra son capital accumulé converti en rentes. Elles lui seront reversées jusqu’à son décès.

En effet, contrairement à l’assurance-vie et au PEA (Plan d’Epargne en Actions), le capital constitué sur un PERP est reversé sous forme d’une rente viagère.

 

Investir PERP : le contrat Plan Épargne Retraite Populaire

Il existe deux dérogations à ce principe :
Investir PERP

–  L’épargne accumulée pourra être reversée partiellement sous forme de capital mais seulement à hauteur de 20% de la valeur de rachat du contrat et sous réserve d’une stipulation contractuelle
–  L’épargne accumulée pourra également être versée sous forme de capital lorsque celle-ci est affectée à l’acquisition d’une résidence principale en accession à la première propriété

Il convient de préciser que le PERP permet non seulement d’obtenir des revenus réguliers supplémentaires, une fois l’âge de la retraite atteint, mais également de bénéficier d’importants avantages fiscaux immédiats.

Conditions de souscription

Le PERP est souscrit auprès d’un organisme financier (banque, compagnie d’assurance, organisme de prévoyance, mutuelle…). L’association GERP (Groupement d’Epargne Individuelle pour la Retraite) assure un rôle de protection des intérêts des épargnants.

Le PERP est ouvert à tous, sans condition d’âge ni de statut professionnel même si ce produit s’adresse principalement aux personnes en activité. Toutefois, les établissements prévoient en général une limite d’âge au delà duquel l’ouverture d’un PERP n’est plus possible.

Fonctionnement du PERP

Le PERP fonctionne de la même manière que l’assurance-vie avec, entre autre, des frais d’entrée, de versement et de gestion qui doivent être prévus dans le contrat (modalités de détermination et de versement).

Les versements sur le PERP peuvent être programmés ou bien libres (réguliers, exceptionnels…) et il n’existe aucune condition de montant.

Il existe plusieurs catégories de PERP :
– investir PERP avec le contrat monosupport : plan à fonds euros exclusivement
⇨ capital garanti
– investir PERP avec le contrat multisupports : un fonds euros et des unités de compte (SICAV, OPCVM, FCP, actions…)
⇨ capital garanti pour le fonds euros + différents supports en unités de compte parfois volatils mais offrant des perspectives de rendement plus intéressantes
– le contrat en points : les cotisations sont transformées en points qui permettront ensuite de calculer le montant de la rente à la liquidation du PERP

Par ailleurs il existe différentes techniques de gestion du PERP, plus ou moins sécurisées, en fonction de la sensibilité au risque du souscripteur.
En principe, sauf renonciation expresse du souscripteur, la loi impose une sécurisation progressive du capital pour les PERP qui combinent au minimum deux supports.

Chaque année, l’épargne sera revalorisée en fonction notamment des performances du gestionnaire.

Par ailleurs, l’organisme en charge de la gestion du PERP devra informer le souscripteur quant à l’évolution du compte et lui communiquer une estimation de la rente viagère qu’il devra lui verser.

Les fonds placés sur le PERP sont bloqués jusqu’à l’âge de la retraite. La loi prévoit toutefois des possibilités de déblocages anticipés sous forme de capital dans certaines circonstances.

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